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深化差异化战略 城商行谋求再出发

栉风沐雨20载,城市商业银行迎来成立20周年盛会。 
  “城商行与其他商业银行一道,组成了全国性与区域性两级金融机构体系,完善了大中小商业银行市场竞争、共同发展的良好局面。”中国银监会主席尚福林在“2015年城商行年会”上肯定了城商行发展20年的历史贡献。 
  尚福林表示,城商行作为地方金融机构,既是地方信贷资金和当地居民金融服务的提供者,也是城乡普惠金融发展的激发者,还是缓冲经济波动、服务地方经济发展的重要金融力量。 
  来自银监会的数据显示,截至2014年末,全国133家城市商业银行总资产达到18.08万亿元,占银行业金融机构的比例为10.49%,市场份额稳步提升,已然成为我国金融体系中不可或缺的一道“风景”。 
  砥砺奋进结硕果 
  “在业务重心上,城商行充分利用‘本乡本土’和‘地缘人缘’优势,坚持专注当地、沉下身子,不断向县域和乡镇延伸机构和服务,不断向薄弱环节和空白领域倾注金融资源,努力做深、做细、做透本土市场,以优质的服务培育壮大本地客户。”尚福林表示。 
  自诞生之日开始,城商行就确立了服务地方经济、服务中小企业、服务市民的市场定位。 
  20年来,城商行在服务地方经济上不断探索,紧盯地方发展战略,积极为地方重点项目提供金融服务。在城商行发放的贷款中,市政贷款占了很大比重,该类贷款大部分用于当地的基础设施如交通、能源、环境改造等公益事业项目。 
  如广州银行为支持第十六届亚洲运动会的基础设施建设项目,累计为亚运会项目发放贷款超过120亿元;贵阳银行围绕贵州省建设规划,提供水利建设贷款3.3亿元,用于修建改造小官水库等水利工程等。 
  城商行不断强化中小企业业务。目前,全国城商行已普遍设立了为中小企业提供金融服务的专营机构,建立了专门的定价策略;审批权限逐渐下放到分支行;中小微企业业务纳入分支行的考核体系;推行持证上岗制度,完善信贷人员的准入标准;定期分析、通报中小微企业贷款违约信息。 
  加大产品和服务创新,部分城商行还积极探索开展信用贷款、知识产权或经营权质押贷款、供应链融资等信贷产品,缓解小企业担保难、无抵押的贷款问题;根据中小微企业现金流特点,开展循环贷、定贷零还、分期还贷等产品。 
  以泰隆银行为例,该行利用“三品”、“三表”、“三三制”的小企业金融服务模式,深耕细作小微业务,实现了差异化发展。通过业务流程的改进,泰隆银行实现了72%的业务审批在一线完成,90%以上的贷款在半天内办妥,使得贷款与存款一样方便,满足了小企业融资“短、频、快”的特点。 
  拾遗补缺,城商行积极推进金融服务职能“下沉”,多家城商行发展独具特色的“社区银行”,推出预约上门服务,实施“错峰延时”工作制,专注于提高金融可获得性。 
  以贵阳银行为例,截至20149月末,该行社区银行累计服务群众40余万人次,为社区居民提供上门服务5000余次,为小微企业提供各类业务咨询3000余次。 
  转型期直面多重压力 
  当前,我国经济步入新常态,经济增速放缓,经济结构调整加速,参加2015年城商行年会的多位银行高管均表示,经济新常态的大背景下,城商行发展面临重要的转折点。 
  上海银行董事长金煜在接受记者采访时表示,在经济周期波动中,银行业一定会有风险暴露,且随着金融改革的深化,市场化因素在资源配置中力量更大,银行流动性管理压力很大。 
  面对持续下行的经济压力,城商行信贷资产正步入违约高风险期,不良贷款绝对额增长,不良率出现反弹。数据显示,截至20146月末,城商行不良贷款率已上升至0.99%。从风险蔓延的趋势看,无论是区域、业务品种都有进一步恶化的可能性。 
  利率市场化也是城商行将要面对的严峻挑战之一。 
  “处于金融市场竞争低端的中小银行产品上同质化、服务上趋同化的现象突出,业务结构相对单一,其长期依靠高资本消耗、高成本投入的业务发展模式将受到利率市场化的冲击,利率市场化考验城商行的业务升级能力。”与会专家表示。 
  泰隆银行相关负责人表示,随着“互联网+”在各行业的不断渗透,很多产能落后的小微企业淘汰速度加快,有竞争力的小微企业面临转型升级、商业模式重构等多重压力,经营成本和技术创新等方面都面临前所未有的挑战,小微金融需要随之改变。 
  谋未来寻求“弯道超车” 
  顺应经济转型和金融改革内在要求,城商行正在不断修正自身发展路径。 
  “对于城商行群体来讲,为有效应对未来的竞争形势,需要强化服务中小企业的战略导向,整合金融资源,支持小微企业发展,尤其是科技型、创业型、创新型小微企业应当被列为支持的重中之重。”多位与会专家表示。 
  汉口银行相关负责人告诉记者,该行在武汉光谷推出“萌芽贷”模式,实现了与政府对初创科技企业信贷风险的共控和分担:与证券公司合作创新上市服务模式,联合提供“新三板、星服务”。目前,该行已研发推出“投融通”系列20多项科技金融特色产品。 
  为更好地支持“两众两创”企业,与会专家呼吁,未来监管部门可允许商业银行在一定额度和一定范围内开展股权类投资,这将对城商行转型发展,起到重要的引导作用。 
  深入拓展社区金融,是城商行提升竞争力的重要手段之一。 
  “城商行应该充分利用植根城市、辐射居民的先天优势,推进社区金融建设,通过小型化、智能化、平台化、亲民化的产品和服务增强客户粘性、提升客户忠诚度;充分利用网上银行、电商平台、物流公司、物业公司、社区周边商户来为社区居民提供综合化、便捷化的金融服务和非金融服务。”与会专家建议。 
  蓬勃发展的互联网金融,则为城商行提供了“弯道超车”的重要契机。接受记者采访的多位专家均表示,城商行必须有效利用互联网提升自身竞争力。 
  “如何深化战略定位,打造自身竞争优势?我们提出三大发展战略,概括起来就是:‘传统银行做特色、创新银行找突破、未来银行求领先’。未来银行的战略,重点是互联网金融业务,一是以社区银行为切入点启动智能银行建设工作;二是大力推动移动端产品开发;三是加快直销银行建设。”中原银行相关负责人告诉记者。(摘自《金融时报》)

 
 
 
 
     
 
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