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扶持小微企业:银行业从被动调整到主动选择

    无论是“十三五”规划建议,还是近期召开的国务院常务会议,无不透露出中国经济增长转型需要金融资源更多向小微企业倾斜。 
  事实上,从传统银行服务小微的专业机构到互联网金融以及建设
多层次资本市场,均在为解决小微企业融资难题探寻路径。 
  “支持小微企业发展,不仅是响应中央号召、履行社会责任,更关系到银行自身的可持续发展。”相关业内人士在接受记者采访时表示。 
  现实情况是,大企业“
金融脱媒”带来融资格局的变化,同时,利率市场化进程不断加快,倒逼银行必须将服务目光下移,寻找新的业务增长点。这也促使银行出台更多实质性举措支持小微企业。如建行便明确,支持小微企业发展,从适应市场环境下的被动调整,逐渐成为该行开拓长期可持续发展空间的主动选择。 
  意愿:从“被动”到“主动” 
  为什么一些小微企业始终在抱怨,从银行获取贷款的可能性不大?记者了解到,小微企业融资难,最大难点在于小微企业财务状况不透明,影响银行对企业
偿债能力的判断。“不敢放”、“不愿放”就成为银行的必然选择。 
  为进一步打消银行的顾虑,在114日的国务院常务会议上,
国务院总理李克强提出,研究设立国家融资担保基金,缓解小微企业融资难题。 
  从另一方面来看,银行也在努力通过改变评价标准、利用科技手段、创新贷款方式等诸多举措破解小微企业融资难。 
  最明显的表现是,近两年,银行利用大数据技术“主动”服务小微企业已经成为一种趋势。如记者在广东、福建、浙江等地采访时就发现,利用互联网技术搭建
产品信息服务平台、建立企业信用数据库等,借力大数据服务小微企业,是当地银行业监管部门和金融机构的共识。 
  建行相关负责人也证实,该行正着力推进小微企业服务与“
互联网++”深度融合,运用大数据技术,分析和挖掘存量客户的结算、POS流水等交易数据,筛选优质客户进行主动授信 
  如2014年,建行为纳税信用记录良好的优质小微企业设计专属的“税
易贷”融资产品,根据企业的纳税记录,为需要贷款的企业提供信用贷款,将企业良好的纳税信用打造成融资的“金钥匙”。 
  由建行提供的数据显示,一年多来,“税易贷”客户数已接近4000户,
贷款余额超过30亿元。就在今年9月,建行又与国家税务总局正式签署合作协议,通过系统互联和信息共享,实现“征信互认、征信互动、征信互换、渠道共享”,将双方的合作再度推向深入。 
  成本:从“高”到“低” 
  长期以来,小微企业融资成本高、融资渠道窄直接限制着企业扩大再生产,进而影响
实体经济的良性循环。 
  记者注意到,今年以来,金融监管部门多次强调,商业银行不得对小微企业贷款收取贷款承诺费、资金管理费、财务顾问费等。 
  如今落实情况如何?以建行为例,从去年开始,该行对小微企业金融服务增加了16项免费项目。建行相关负责人称,目前在大型银行中,建行为小微企业提供的免费服务项目数量最多,每年为小微企业让利合计约30亿元。 
  同时,据记者最新了解到的情况,随着管理成本的有效控制,内部流程的精简压缩,建行对小微企业服务让利再升级。今年已再次主动扩大小微企业服务收费减免范围,进一步对小微企业免收10项服务费用,7项服务收费实行打折优惠。 
  除减费让利外,无缝续贷也成为银行有效减轻企业融资负担的有力抓手。 
  就在去年,银监会下发《关于完善和创新小微企业贷款服务 提高小微企业金融服务水平的通知》,其中明确,准许符合条件的小微企业开展续贷业务,使其贷款资金连续使用;银行贷款分类管理上要科学合理;强调做好续贷和风险防控,严格续贷开办条件。如今这一政策执行情况如何? 
  建行相关负责人告诉记者,今年以来,建行存量小微企业信贷客户中,已有超过四分之一的客户实现无缝续贷,减少了企业寻求搭桥贷款、借新还旧的资金压力。 
  同时,为降低续贷风险,建行通过以大数据分析代替经验判断,以智能化操作代替手工作业,依托评分卡建立起小微企业续贷业务模式。 
  对此,上述负责人解释说,在拟申请贷款品种和风险缓释措施不变、授信额度和期限不增加的情况下,运用行为评分卡客观评价企业履约能力,对于符合条件的小微企业,贷款到期后可继续使用授信额度。 
  支持力量:从“一”到“众” 
  实践证明,解决小微企业融资难、融资贵,不仅要依靠金融机构提供资金支持,更需要各方支持,不断改善市场环境、促进充分竞争、加强政策保障以及增强舆论导向,为小微企业创造更为宽松的发展环境,为其发展壮大“保驾护航”。 
  记者了解到,目前多个地方省市政府与银行合作共同筛选企业,并根据财政资金和企业担保金的放大比例向企业提供全额贷款。 
  相关业内人士评价说,发挥财政资金的杠杆作用,财政投入铺底资金,银行按一定比例配套投放小微企业贷款。通过政、银、企合作,建立信息共享机制和监督机制。这一举措能在不同程度上增进企业的诚信意识,同时也可促进当地融资环境和信用环境的改善。 
  眼下这一模式已得到银行大力推广。如建行的“助保贷”产品。记者从该行了解到,一些无法提供足额抵质押品被银行拒之门外的小微企业,只需提供2%的助保金及部分抵质押物即可获得来自建行的全额贷款。 
  一些专家也表示,政府通过参与客户筛选,科学引导信贷资金流向,“定向”扶持符合政策导向的小微企业,更有效地促进了区域产业结构调整。 
  数据显示,20159月末,“助保贷”贷款余额超过300亿元,贷款户数近8000户。 
  除政银合作外,银担合作也被大力推广。此前国务院曾下发关于促进融资性担保行业发展的通知。对此,一些银行也看到了新的商机——积极与小微企业融资性担保机构合作,并通过比例再担保融资等方式,不断创新合作模式,提升银担合作水平。 
  如建行与信达、安诚、华安等财产保险公司建立了市场化的合作机制,创新“保贷通”业务。由建行向投保“贷款履约保证保险”的小微企业办理信贷业务,并探索创新担保公司信用保险类金融产品,为小微企业金融服务模式注入新的活力。(摘自《金融时报》)

 
 
 
 
     
 
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