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小微企业融资难的成因及对策

   小微企业是中型企业与个人客户之间的企业群体,它包括小型企业、微型企业、双创企业等,是大众创业,万众创新的主体。小微企业的产生与发展创造了大量的就业机会,增加了税收,对活跃地方经济,促进社会和谐稳定做出了积极贡献。一直以来,小微企业融资难是摆在政府、银行、小微企业面前一道亟待解决的难题。

   一、小微企业融资难原因分析

  (一)小微企业先天不足。一是企业规模小,抗风险能力弱。小微企业普遍存在资产规模小、产业层次低、整体抗风险能力弱等特点。特别是初创期的小微企业,自有资本少且又缺少抵押物,很难达到银行贷款要求。二是财务制度不健全。小微企业大多由个人或家族创建,缺乏健全的财务管理制度,财务报表也不连续。加之有的多头开户、编造多套财务账本,导致银行无法准确掌握其真实财务状况,加大了贷款难度。三是资信状况不佳。有些小微企业或企业主不注重自身信用保护,多次出现贷款逾期、恶意欠贷等不良记录,影响其信用水平;有的小微企业将贷款挪作他用或恶意逃废银行债务,使银行对小微企业心存芥蒂。

  (二)受制于银行经营策略和风险偏好。一是银行对小微企业放贷有顾虑。银行在支持小微企业方面虽做了很多努力,但出于防范风险和确保资产安全考量,更愿意把贷款投向大、中型企业,造成一方面小微企业融资需求迫切;另一方面银行有款不敢放,出现所谓“贷款难”和“放贷难”的尴尬局面。二是缺少适合小微企业的信贷产品。目前各家银行针对小微企业开发了一些新的信贷产品,但都设定了必要条件,有的还需要政府相关部门配合,操作起来并不容易。三是信贷审批时间长。出于防范风险考虑,各家银行不同程度地上收了信贷审批权,即使满足条件的贷款也要经过层层报批,与小微企业贷款需求“小、急、频、快”的要求不相适应。

  (三)担保机构实力不强。一是为了缓解企业融资困难,各地都成立了融资担保公司,其中有的还带有政府背景。但担保机构普遍存在注册资本小,缺少后续补偿机制等问题,当违约客户集中出现时,很容易丧失代偿能力,难以满足众多小微企业担保需求。二是担保公司逐利化、银行化。担保公司开办的小微企业担保业务,大多以盈利为目的,不仅担保费用高,而且比照银行贷款条件,手续繁琐,有的还要求提供抵押反担保,令小微企业望而却步。

   二、对策

  笔者认为要想破解小微企业融资难的问题,首先要思考这样一个问题,即银行在想什么,担心什么;企业要做什么,注重什么;政府能够提供什么,营造什么。

  (一)企业需壮大实力,提升信用水平。一是小微企业必须规范财务管理制度。要严格按照国家会计制度进行核算,并向银行展示真实财务状况,让银行找到放贷抓手。二是注意自身资本积累,做实自己,找准市场定位,不断创新,调整产品结构,实现可持续发展。三是牢固树立风险意识。小微企业要配合银行加强信贷资金监管,避免盲目投资,防止经营风险。四是强化信用观念。小微企业要遵循诚实守信原则,按期偿还贷款本息,切忌多头开户,切实消除银行对小微企业的信用忧虑。

  (二)银行要调整放贷模式,不断创新信贷产品。一是实现公司业务零售化。针对小微企业,银行放贷可考虑借鉴个人贷款办法。如授信额度不宜过大,可循环使用;贷款期限可适当放宽到三至五年;还贷方式采用按月等额本息或等额本金还款法;还款日设定为月初,这样既方便小微企业,也可分散银行风险。二是银行对小微企业执行的利率水平要适当。可根据企业的信用度、贡献度、忠诚度确定价格水平,不能一浮到底,应取消一些隐性收费和搭售银行产品,以降低融资成本。三是对由担保公司实力较强或有政府出资背景提供的保证贷款,银行可尝试由现行十倍放大到二十倍;如为其他类型担保公司,贷款倍数应控制在十倍以内。四是创新信贷产品。银行要与政府相关部门协作,推出更多适合小微企业的产品,根据小微企业 “小、急、频、快”的融资特点,积极探索票据融资、设备抵押、仓单抵押、应收账款抵押等新产品,解决小微企业抵押物不足问题。五是运用大数据技术,筛选符合条件的小微企业,为他们提供纯信用贷款。同时借助互联网平台,开发网上贷款快捷自助服务,满足小微企业融资需求。

(三)政府要为企业、银行营造良好的外部环境。“小企业就是大市场”。李克强总理6月20日在视察建总行时做出重要指示,政府有责任,有义务把它培育好,扶持好。第一要加大对小微企业的财政扶持力度。政府应设立创新、创业发展专项资金,对符合国家产业政策又能吸纳大量就业人员,信用良好的“双创”小微企业,政府要给予必要的资金扶持,比如提供免费信用担保或对贷款实行财政贴息等。第二要加强对融资担保机构监管,提高融资担保能力。在信用相对缺失情况下,抵押、担保仍是银行防范风险的首选,要鼓励发展多种所有制形式的融资担保机构。政府有必要出资组建非盈利性担保公司,并建立健全风险控制和损失补偿机制,为小微企业提供更多融资服务。同时加大对盈利性担保机构的监管,简化融资担保操作流程,规范相关费用收取,解决融资贵问题。第三要建立失信企业惩罚机制。政府要尽快将分散在工商、税务、银行、协会、司法等部门的企业信用信息归集整理并定期发布,对多次失信或有赖账行为的企业和经营者用诚信“黑名单”加以惩戒,让失信者寸步难行。第四要加强对金融机构的司法保护。坚决打击骗贷、恶意逃废银行债务行为,督促司法部门提高金融案件的执结率,切实有效保护银行债权,为银行支持小微企业营造良好的法制环境。(中国建设银行衡阳市分行  文新华)

 
 
 
 
     
 
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