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银行业全面布局:创新产品激战消费金融

 “加大财税、金融等政策支持,发展消费信贷,将消费金融公司试点推广至全国。”1111日,在全民开启“买买买”购物狂欢模式的同时,国务院总理李克强主持召开国务院常务会议,部署以消费升级促进产业升级,培育形成新供给新动力扩大内需。 
  近年来,虽然投资和外贸对经济增长的拉动作用减弱,但强烈的消费需求衍生出的消费信贷却迅猛增长,因此,银行、小贷公司、互联网金融公司等众多机构纷纷出招消费金融市场。而银行业金融机构为了应对盈利增速的放缓,更是开足马力,多举措争抢消费金融市场。 
  消费信贷提供者猛增 
  央行数据显示,2008年至2014年,全国个人消费性贷款的余额规模从3.72万亿元,增长至15.36万亿元,年均复合增长率达到13%。艾瑞咨询公布的消费金融报告预计,到2017年,消费金融整体市场将突破千亿元,三年复合增长率高达94%。 
  目前市场上已经形成了消费金融公司、传统银行、外资机构、电商平台和互联网金融为主导的多种类型消费信贷产品提供者。 
  银监会非银部副主任毛宛苑表示,自2009年消费金融公司试点以来,已陆续批设10家机构开业,另有数家机构正在筹建。截至20159月末,行业资产总额达到510多亿元,贷款余额为460亿元,服务客户560余万,不良贷款率为2.85% 
  消费金融公司迅速扩容的同时,商业银行凭借传统零售业务资金成本低,网点资源丰富,具备成熟的零售业务体系和完善的个人账户服务体系以及电子银行、信用卡等先发优势,也正在积极提高信用卡的发卡节奏,以期扩大消费金融市场的占有率。 
  此外,电商平台凭借大量基于消费场景的客户资源,依托互联网金融介入消费贷款。各类分期平台、小贷公司也积极创新业务模式,甚至不惜承受更高的坏账来扩大业务份额。 
  各类创新产品争夺市场 
  1小时35分突破20亿元,这是“双11”招商银行卡的支付宝交易状态。 
  实际上,伴随着今年“双11”交易纪录再创新高,支付宝和京东白条的赊购产品也创下透支额新高。 
  据了解,蚂蚁“花呗”联合天猫推出近100万款免息分期商品,支持369期三档免息分期,总投入1000万元。而京东“白条”宣布投入4亿元,且支持24期免息分期。数据显示,“双11”开始半小时,“花呗”的交易额就达45亿; “白条”在“双11”开始35分钟实现交易额1亿元,超过去年“双11”全天的交易额。 
  “花呗”产品负责人郝颖表示,“花呗”属于支付宝母账户对消费者子账户的虚拟额度划拨,下单瞬间并不涉及真实的资金划付,不需要走银行通道,所以不会出现银行快捷支付渠道的拥堵。 
  与此同时,民营银行也积极加入消费金融市场的竞争大军。119日,微众银行宣布其小微信贷产品“微粒贷”与一汽丰田合作,双方将结合互联网信贷汽车消费为有购车需求用户提供资金。 
  据了解,微粒贷是微众银行推出的首款互联网信贷产品,于今年9月在微信钱包上线,通过给用户进行信用评级,给予一定的贷款额度。贷款额度在500元至20万元之间,单笔最高可借4万元。截至目前,微粒贷申请客户已达150万人。 
  值得关注的是,邮储银行深挖县域及县以下地区的消费贷款投放,也取得了明显的成效。数据显示,截至10月底,邮储银行消费信贷客户超过300万人,消费信贷余额突破7000亿元,近三年年均复合增速达到95.67%,初步建立起以“住房”、“额度”、“汽车”为核心,以创新合作类贷款为特色的消费信贷产品体系。 
  银行业多方面创新布局 
  消费金融市场的迅猛发展吸引更多竞争者加入的同时,银行业金融机构也积极发力,不仅加速了信用卡运营的市场化步伐,也谋求从消费的产业源头上加大信贷投放力度,尤其是对旅游产业的信贷支持更是不断加码。 
  据了解,目前,我国信用卡市场已经初步形成了商业银行内设部门经营、信用卡中心相对独立经营以及农村中小金融机构联合经营等多样化的管理模式,甚至部分银行已经明确表示要实行子公司化运营,以期在消费金融领域分得更多的蛋糕。据统计,我国境内信用卡发卡量100万张以上、信用卡贷款规模300亿元以上的14家商业银行均已设立全国性信用卡中心。 
  与此同时,随着近年来国务院积极出台多项措施,鼓励大众消费,促进养老家政健康消费,壮大信息消费,提升旅游休闲消费,银行业金融机构在加大消费信贷市场拓展力度的同时,也将信贷支持向旅游等对消费拉动明显的产业倾斜。 
  今年以来,面对旅游业的快速增长,银行业的加速布局日益明显。515日,国家开发银行、中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、平安银行、兴业银行等6家金融机构与国家旅游局签订支持旅游产业发展战略合作协议,承诺未来5年为旅游业提供1.6万亿元的信用额度。同时,国家旅游局还与工行等9家银行评审出2015年全国旅游产业优选项目名单,联合发布的500个优选旅游项目,总投资额达1.4万亿元,贷款需求总额近5000亿元。(摘自《金融时报》)

 
 
     
 
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