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供给侧改革对农商行信贷投放的启示

 

20151110号,习近平主席在中央财经领导小组会议上首次提出“供给侧改革”。所谓“供给侧改革”,就是在纯需求端的经济刺激乏力的背景下,从供给端发力,突破增长困境,形成新的增长点,其关键是要提高经济增长的质量和效益,提高各生产要素的生产效率。年初以来,全国银行业监督管理工作会议指出银监会系统和银行业金融机构将着力整合银行资金支持供给侧结构性改革,农商行作为地方金融的中坚力量、服务“三农”的主力军,也理应承担起助推“供给侧改革”的重任。下面笔者主要从信贷投放的角度,运用“加减乘除”的方法来分析农商行在“供给侧改革”中的发展改革方向。

 

“加法”

 

在“大众创业、万众创新”的时代,农商行作为当地人民自己的银行,接地气,知民意,应积极配合国家政策,在支小支农、创新驱动、绿色信贷、支撑实体经济发展等方面积极做“加法”,引导产业转型升级,培育经济新动力。

从某种意义上讲“信贷客户决定了银行的质量”, 当前,小微企业多、服务性企业多、民营企业多。但其规模、资金、信息不透明、经营不稳定,获得的信贷投放较少,农商行要充分抓住国家政策机遇,充分发挥“点多面广”的人缘、地缘优势,切实加大支小支农支实力度。要积极拓展消费信贷,支持购房、购车、装修、大宗商品购置等消费需求;要加强“创新创业”服务,支持绿色经济、低碳经济、循环经济发展;要深入企业园区,围绕园区企业开展上门走访和融资需求摸底调查,召开信贷融资现场办公会,并深入开展对接,帮助园区企业解决融资问题;要充分发挥农商行支农历史悠久、网点多、接地气等优势,继续坚定不移地支持服务“三农”,积极开展“信用村”创建工作,满足广大农民贷款需求。要创新营销模式,积极开展“链”式营销、通过做实市场、街道,做出品牌,培育基础客户。

 

“减法”

 

农商行供给侧改革的“减法”主要是指贷款审批流程的简化、贷款业务信息的公开及积极地为企业减费让利。

简化流程,与人方便与己方便。要严格遵循市场经济规律,坚持以市场为导向,以客户为中心,深化内设机构改革,推行扁平化管理,全面整合信贷授信审批岗位,减少审查审批环节,提高信贷授信审批效率,推行“绿色通道”、“快速通道”,推进限时服务、首问负责制,并制定考核办法,提升协同能力,提高工作效能。

减费让利,得民心者得天下。银行和企业同是经营主体,又是唇齿相依的合作伙伴。银行在为实体企业减费让利方面下功夫,既能减轻企业的负担,释放其经济活力,又能吸引更多的优质客户。要完善利率定价机制,合理执行贷款利率浮动政策,统筹兼顾企业的财务承受能力和银行的资金成本,切实做到让利于企业,用降费的减法换回市场的加法,最终实现双赢。

 

“乘法”

 

农商行作为金融产品的供给方,只有通过在产品创新和服务提升方面做“乘法”,才能黏住更广大的客户群,培育持续发展的“乘数因子”,实现业绩的“几何式增长”。

“一户一策”制定产品。在与客户长期密切的合作中,要有效收集包括供应商信息、客户信息和经营环境信息等难以体现在报表上的“软信息”,解决信息不对称的问题。同时根据获取的信息,采用“一户一策”模式,通过对某一企业的各项经营指标的细化分析,匹配适应其自身实际发展需要的信贷支持方案。在采购、生产、销售等各环节,创新信贷产品,打破传统的以流动资金贷款或个人经营性贷款为主的信贷投放。挖掘优质客户上、下游供应链,提供授信、结算、保证等一揽子金融服务,满足客户一站式金融需求。

“随还随借”确定期限。要突破传统的等额本息、等额本金、到期一次还本等还款方式,根据客户需要、还款能力和资金需求的季节性,灵活设置还款计划,既有利于客户将资金真实用于生产经营,也谨防客户在资金充裕时投资于民间融资机构,获取差额报酬,降低贷款回收风险。对于小微企业,其贷款季节性强、需求急、额度小,可以推广使用“一次授信、随用随借、随时归还、循环使用”小额贷款来简化贷款手续,及时方便地满足其需求。对于大中型企业,可以按照名单制进行管理,在一个融资时段到期前,根据现场调查情况和收集的资料判断其是否符合继续贷款的条件,合格后贷款期限自动延长。对于现金流不稳定的客户,可以根据其预估的未来现金流,合理匹配安排各期不等的还款金额,设计分期还款计划。

 

 “除法”

 

长期以来,“两高一剩”行业占用了过多的信贷资源。这些生产技术落后、生产效率低下的企业难以退出市场,“僵而不死”,银行资产质量因此承受巨大的压力,既造成资源浪费,也挤占了真正需要银行“输血”的创新企业的成长空间。因此,农商行必须痛下决心对“两高一剩”的信贷投放做“除法”。

一是要对“两高一剩”贷款授信进行重新审慎评估,逐步压缩授信规模。二是要通过利率杠杆助推改革,坚持实施差异化信贷政策,对“两高一剩”设置高贷款利率,为符合国家产业政策的产业提供优惠利率。三是要落实“小额分散、稳健经营”理念,严格新放贷款管理,确保新放贷款质量;严禁贷款垒大户,坚决禁止超资本比例发放贷款,防止行业授信集中风险。加强信贷风险监测,严格执行产业政策,跟进弱周期性行业,控制周期性行业贷款发放。

同时,也要深入挖掘、审慎判断当中有转型意向、发展潜力的客户,积极出谋划策,提供一定的资金支持。不能只是简单粗暴抽贷、断贷、限贷,而是要做到有扶有控、有保有压,区别对待。

供给侧改革是一项系统工程,贷款投放要着力实现五个转变:贷款投放从大到小、散、实转变,避免过度的行业集中、客户集中导致的风险集中;还款来源从注重抵押物向注重第一还款来源转变;贷后管理从纸质化管理向现场管理转变;信贷投放由行长说了算向市场说了算转变;不良贷款追责由软约束到硬约束转变。只有将金融资金“活水”引入到有生机活力的市场,解决供给侧信贷投向问题,打通融资难、融资贵堵塞的“渠道”,才能让市场焕发勃勃生机。 (湘潭农商银行董事长   严桦

 
 
     
 
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